Vlastní bydlení bývá pro většinu Čechů důležitým životním cílem. Zároveň i cílem, který není zrovna finančně nejlevnější. Rozhodnutí pořídit si vlastní bydlením je pro mnohé lidi závazek na několik desítek let, někdy až do důchodu.
Ještě loni nebyl problém vzít si úvěr na bydlení ve výši 100% ceny nemovitosti. Dnes je však situace jiná. Česká Národní banka (ČNB) od 1. 4. 2017 doporučila obchodním bankám poskytovat úvěry do 90% hodnoty nemovitosti. Jenže 90% úvěry na bydlení mohou banky poskytnout pouze 15ti procentům nových klientů za kvartál. Tyto úvěry jsou jednak za vyšší úrokovou sazbu a mnohdy i za přísnější posuzování příjmů žadatele. A tak většina bank zůstává na stropu, kdy půjčí maximálně 80% odhadu nemovitosti. Jaké je tedy řešení, aneb kde vzít zbylých 20%? Možnosti jsou stále pouze dvě – buď mám naspořeny vlastní peníze, anebo dofinancuji jiným úvěrem.
Pojďme se nyní podívat, jak se změnila situace.
Manželé Korunkovi chtěli na jaře 2016 řešit vlastní bydlení v podobě staršího bytu 3+kk za 2 mil. Kč. Vzhledem k tomu, že měnili práci a neměli smlouvu na dobu neurčitou, byli pro většinu bank nefinancovatelní. Tehdy věděli, že splátka úvěru na byt za 2 mil Kč na 30 let by je vyšla na 7.289 Kč měsíčně. Jediné, na co měli našetřeno, byla provize makléři, která byla ve výši 3% ceny bytu a nebyla součástí ceny, tedy 60.000 Kč a dalších 40.000 Kč na náklady spojené se stěhováním, malováním a jinými nedodělky.
Jak se změnila situace v květnu 2017?
Banka Korunkovým půjčí max. 80% hodnoty nemovitosti tj. 1.600.000 Kč, splátka na 30 let by byla 5.838 Kč. Zbylých 20% musí Korunkovi řešit jiným úvěrem se splátkou 3.009 Kč měsíčně. Zároveň se od 1. 11. 2016 změnila platba daně z nabití nemovitosti, kterou nově platí kupující, takže další + 4% navíc. tj. 80.000 Kč.
Korunkovi si tedy neberou druhý úvěr ve výši 400. tis. Kč, ale už ve výši 480.000 Kč. Splátka takového úvěru je okolo 3.611 Kč. Se splatností nemůžeme počítat 30 let jako u úvěru na 1,6 mil., neboť zde už nemůžeme zastavit nemovitost. Banka není tak přívětivá délkou splácení a maximální splatnost povolí na 18 let, rovněž úrokem se bude pohybovat lehce pod 5%.
Nové zatížení Korunkových je tedy 9.449 Kč měsíčně (5.838 Kč + 3.611 Kč), tj. o + 2.160 Kč než před rokem. Kdyby měli Korunkovi naspořeno 480.000 Kč, brali by si na úvěr pouze 1,6 mil. Kč se splátkou 5.838 Kč.
Manželé Korunkovi sice už 10 let pracují, ale přednost dávali spotřebnímu životu, zábavě a cestování, přišlo jim to zábavnější, než si každý měsíc odkládat 4.000 Kč, aby za 10 let měli naspořeno 480.000 Kč. Nyní jsou v situaci, kdy si sice pořídí vlastní bydlení, ale za cenu, že již nic neušetří a až přijde první potomek a snížení přijmu manželky, budou muset najít jiné řešení v podobě dalšího příjmu.
ČNB tak chce nabádat k tomu, aby mladí lidé byli zodpovědnější a vytvářeli si vlastní zdroje vedle financování úvěru. Je dost možné, že do budoucna varianta na 20% jiný úvěr nebude možná, a tak nezbude nic jiného, než si našetřit. Pokud mám stanovený jasný plán, kolik a kdy si mám odkládat, není vidina vlastního bydlení tak daleko. Daleko těžší je odolat chtíči a vyměnit spotřební život za spořící. :-)
